手机贷创始人俞亮谈：支付宝和微信虚拟信用卡

　　互联网金融如火如荼，近日，支付宝和微信同时发布信息将推出虚拟信用卡，这是否意味者信用卡这个银行系统内的传统业务，又将被冲击甚至颠覆?实体信用卡如何与虚拟信用卡共存?带 着这些疑问，记者咨询了手机贷创始人俞亮先生，有着十年信用卡风险管理经验的俞亮，不仅参与招商银行发行国内第一批国际标准信用卡，组建信用卡行业第一个 数据库营销部门，首创大额产品销售账单分期，还参与筹建平安银行信用卡中心。同时还设计有效的互联网客群微信贷风险模型，擅长利用大数据进行风险控制前置 管理、贷中贷后管理，付诸实践并被广泛使用。下面则是来自记者与俞亮先生针对支付宝和微信虚拟信用卡的对话。

　　问：支付宝和微信在近日同时宣布将推出虚拟信用卡，请问您如何看待这种虚拟信用卡?

　　俞亮：大势所趋。腾讯对发行虚拟信用卡具有较深情节，曾在07年花费巨大精力与兴业银行共同研发一款“QQ秀信用卡”。早期设计定位为虚拟卡，仅有bin号捆绑QQ号 提供在线信用支付服务，我也参与其中。但由于当时概念太超期前、应用场景、支付技术、腾讯客群结构等等限制导致最终还是以实体卡形式展现，几乎未对传统信 用卡进行质的改造。如今，移动技术、微信客群定位、支付宝沉积交易数据等等条件具备，互联网巨头对虚拟信用卡的再次尝试非常自然。可以说虚拟信用卡的出现 是对实体信用卡的一次巨大创新，而虚拟信用卡与实体信用卡的本质是本通的，依旧是提供非现金交易的信贷服务。利用大数据分析，对信用卡用户进行批量、自动 化授信，而这些是传统信用卡所无法实现的，而阿里和腾讯体系内大数据，起到了关键的作用，以往的信用卡从申请到最终发卡平均大约10~14天，现在利用大数据分析整个过程，在授信模型确定的情况下，只需要几分钟时间，这就是互联网的威力!所以说，虚拟信用卡的出现也是对传统信用卡的一次巨大冲击，互联网金融创新的一个经典案例。不过，尽管如此，虚拟信用卡的信用卡本质没有发生太大的变化。

　　问：目前，虚拟信用卡已经问世，而微信虚拟信用卡是否会对实体信用卡造成威胁呢?

　　俞亮：虚拟信用卡的出现，会对实体信用卡带一定的影响，由于它本身就诸多优势是实体信用卡所不具备的。他们载体不同，并存共生，各做各的应用场景;好比出门上街会同时带现金、信用卡和手机，短时间内不可能实现取代。

　　问：虚拟信用卡的发展前景如何，未来的阻力主要有那些?

　　俞亮：银监局对新生产品的认可、银行对信用卡用户的授信政策将是虚拟信用卡发展的最大阻力。银监局曾发布指导意见：明确信用卡发卡机构要对客户亲访亲 签，不得采取全程自助发卡方式。可以预见虚拟信用卡的非接触式申请模式显然挑战这条政策红线，我们拭目以待政府监管层对新生事物的态度。其次，现行的银行 授信政策决定对用户选择性发卡，这一原则违背了互联网产品自下而上的大众化特性。处理好上述两个关系，才能实现发行真正意义上的“虚拟信用卡”。

　　问：手机贷同样是互联网下的产物，已推向市场。和虚拟信用卡在额度与期限上非常相似，微信和阿里推出的虚拟信用卡是否会对手机贷产品产生冲击呢?

　　俞亮：我认为冲击是微乎其微的，相反虚拟信用卡的出现对手机贷产品的益处是巨大的;因为这个领域是一个很大的蛋糕，腾讯和阿里这样的巨头介入，会让更多的用户认识这个领域，并信任这个领域，这对整个行业的发展是有利的!而 且，手机贷的用户群和腾讯以及阿里的虚拟信用卡用户群存在根本性的差异。手机贷解决发工资前的现金周转服务，虚拟信用卡主打消费购物透支。有交集但功能定 位还是差异，毕竟工薪族的日常消费中有很大比例必须用现金支付。未来信贷行业将是个功能细分、客群细分、形式细分的的成熟市场，手机贷专注年轻人的小额现 金需求，在快速、体验、便利下工夫，做这个细分市场上的标杆。所以竞争远小于合作;如果硬要把两者结合起来进行较量，我个人觉得腾讯和阿里的虚拟信用卡可以比喻为行业内的航空母舰，巨无霸，整个市场可以比喻为太平洋，把两艘甚至多艘航空母舰放入到太平洋，能把太平洋塞满吗?肯定不可能的，所以机会依旧很大!另外，我们的2.0正式版本即将上线，请大家关注多提意见。